Uitgebreide keuze
Er zijn verschillende hoofdvormen die daarnaast ook in combinatie met elkaar kunnen worden gesloten. We schetsen u kort deze soorten hypotheken. Welke hypotheekvorm voor u de beste keuze is hangt af van uw financiële positie nu en in de toekomst. Financieel en fiscaal heeft elke vorm zijn eigen bijzonderheden.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij deze hypotheekvorm wordt in principe niet afgelost. U mag aflossen, maar dat hoeft niet. U bepaalt dus zelf in hoeverre uw schuld blijft staan. Gedurende de looptijd van uw hypotheek hebt u een constante renteaftrek. De hoogte voor de aflossingsvrije hypotheek is afhankelijk van de waarde van uw huis. De meeste geldverstrekkers bieden deze lening aan tot een bepaald percentage van de waarde van het onderpand.

Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm blijft de bruto maandlast gedurende de looptijd van de lening gelijk, afgezien van rentewijzigingen. De samenstelling van dit bruto bedrag verandert echter wel.
U betaalt in het begin veel rente en weinig aflossing. Tegen het eind is dit echter andersom.
U kunt aannemen dat u halverwege de looptijd ongeveer een kwart van de hypotheek hebt afgelost. Gedurende de looptijd neemt het rentedeel van dit constante bedrag af en het aflossingsdeel toe. Doordat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is, nemen bij deze hypotheekvorm de netto lasten toe naarmate de looptijd van de lening verstrijkt.

Lineaire hypotheek
Gedurende de looptijd van de lineaire hypotheek betaalt u een vast bedrag als aflossing van uw lening. Naast deze aflossing betaalt u rente over het restant van de schuld, omdat dit bedrag door de aflossing geleidelijk kleiner wordt, betaalt u steeds minder rente. De bruto lasten, het bedrag dat u telkens aan de geldverstrekker overmaakt, zijn in het begin hoog en worden geleidelijk lager.

Levenhypotheek
Bij een levenhypotheek leent u geld bij een geldverstrekker en sluit u separaat een levensverzekering af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie voor de levensverzekering. Deze premie bestaat uit een risicodeel, een spaardeel en kosten. Het risicodeel geeft u de zekerheid dat de lening geheel of gedeeltelijk wordt afgelost als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. Het spaardeel wordt door de financiële instelling voor u belegd. Aan het einde van de looptijd wordt het belastingvrij gespaarde bedrag gebruikt om de lening geheel of gedeeltelijk af te lossen. De hoogte van het uiteindelijk opgebouwde bedrag staat meestal niet bij voorbaat vast, omdat dit meestal afhankelijk is van het rendement op bepaalde staatsleningen of de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt.

Spaarhypotheek
Dit is een afgeleide van de levenhypotheek, waarbij de uitkering op de einddatum gegarandeerd is. Niets minder, maar ook niets meer.

Beleggingshypotheek
De beleggingshypotheek is een variant op de levenhypotheek. Het principe is hetzelfde. Alleen in de polis worden de premies belegd, doorgaans in aandelenfondsen. Bij deze hypotheek betaalt u uitsluitend hypotheekrente en premie, tijdens de looptijd lost u niet af. Voordeel is dat u zelf kunt bepalen hoe uw geld wordt belegd.

Hybride hypotheek
De hybride hypotheek wordt ook wel de spaar/beleggingshypotheek genoemd. Het biedt de zekerheid van een spaarhypotheek en de flexibiliteit van een beleggingshypotheek. U betaalt een vast bedrag per maand en over een deel daarvan ontvangt u een rente die gelijk is aan uw hypotheekrente, gelijk aan de spaarhypotheek. Het andere deel van de maandpremie wordt in verschillende beleggingsfondsen belegd, gelijk aan een beleggingshypotheek. U bepaalt zelf welk deel u gegarandeerd spaart of risicovol belegt. U maakt volledig gebruik van de renteaftrek, kunt beleggingsrisico’s tijdelijk vermijden en maakt kans op een hoog rendement. Wel is de hypotheekrente veelal iets hoger dan bij een leven- of beleggingshypotheek.

Lijfrentehypotheek
Bij deze vorm is de hypotheek gekoppeld aan een lijfrenteverzekering. U betaalt een premie voor de lijfrenteverzekering en de rente voor de geldlening. Beide zijn fiscaal aftrekbaar en dat levert u relatief lage lasten op. Vanaf de start van uw pensioen ontvangt u periodiek lijfrente-uitkeringen die u kunt gebruiken om (een gedeelte van) de maandelijkse rentelast van uw hypotheek te voldoen. De lijfrente-uitkeringen worden als inkomsten belast. Welke hypotheekvorm voor u de beste keuze is hangt af van uw financiële positie op dit moment en van uw financiële draagkracht in de toekomst. Financieel en fiscaal heeft elke vorm zijn eigen bijzonderheden.

Krediethypotheek
Als de waarde van uw huis hoger is dan u hypothecaire lening, kunt u met die overwaarde en uw woning als onderpand een kredietrekening openen. Binnen de gestelde limiet hebt u de mogelijkheid geld op te nemen, af te lossen of rente bij te laten schrijven op uw hypotheekschuld. U betaalt over het bedrag dat u hebt opgenomen. Het kenmerk van de krediethypotheek is dat u vrij kunt beschikken over een gedeelte van het vermogen dat u in uw eigen huis hebt opgebouwd.

Effectenhypotheek
Bij een effectenhypotheek wordt de hypothecaire lening aan het einde van de looptijd afgelost uit de opbrengst van een aangekochte effectenportefeuille.

Depothypotheek
Van zowel de leven-, spaar- als beleggingshypotheek kan eenvoudig een depothypotheek worden gemaakt. Het gaat hier namelijk uitsluitend om de manier waarop de verzekeringspremies worden betaald.

Overige hypotheekvormen
Er zijn geldverstrekkers die hypotheken aanbieden waarin elementen van de besproken hypotheeksoorten zijn onder te brengen. Met Ster Hypotheken bepaalt u of deze voor u interessant zijn. Daarnaast zijn er nog bijzondere hypotheekvormen zoals de krediethypotheek en de effectenhypotheek.